讲堂摘要：

通常理财产品的还款方式有三种：一次性还本付息、先息后本、等额本息。

首先我们先来讲一讲一次性还本付息。 一次性还本付息，又叫做利随本清，很好理解，就是指借款人在贷款到期后一次性归还本金和利息。

我们来举个例子，假设我出借本金十万，期限6个月，年化利率12%，那么到期之后收回106000元，实际年化收益率就是12%。

总的来说，这种模式对出借人来说是最简单明了的，但这种还款方式一般只适用于1年期以内短期借贷，中长期的借贷使用不多，主要是出于风险的考虑。

下面我们再来讲讲先息后本。先息后本从字面上理解就是先还利息后换本金，其实应该加上“按月”两个字，因为所谓先息的意思是指按月先息，即按月还息，到期还本；这种算法也是很简单的，每月利息=本金×月利率。

还举刚才的例子，本金十万，期限6个月，年化利率12%，那么月利率1%，每月会收到1000元的还款，最后一期收回本金，实际年化收益率会比12%略高一点，因为每月收回的1000元利息存在银行卡里还会产生利息。

与前一种还款方式相比，先息后本的方式风险略低。

还是有一种方式叫做等额本息，这也是我们今天要重点揭秘的，顾名思义，等额本息就是在整个还款周期内每期的本金+收益是相等的。从算法来说，等额本息是先约定了每月的收款的数字，再反过来推演其每个月的本金和利息，貌似很复杂，但其实套用公式就行了。

我们继续上面的例子，本金十万，期限6个月，年化利率12%，按照等额本息的方式还款，每月收回本息和是17,254.84元，最后总共收回103,529.02元，换算实际年化收益约7.06%。那么有人会奇怪，不是说好了12%的嘛？其实这就是等额本息的奥秘，每月还款中都包含了一部分本金，既然那部分本金已经还了，就不用再计算利息了。

这也是为什么不少平台都采用了等额本息的原因（平台们是欺负咱们不懂金融），看起来高，其实最终到手的利息只有大约一半。

 

视频来源： P2P网贷理财还款方式大揭秘